女大学生裸贷，校园贷是如何妖魔化的？

高额借贷公司是校园贷中的“李鬼” 高费率套牢大学生

　　国庆假日刚刚过去，校园贷又出事了。一个高校学生用18位同学的身份信息借款50余万元，无法还钱选择“跑路”。关于“校园贷”的新闻今年屡见不鲜，早在女大学生“裸照”抵押深陷高利贷引起关注之前，某大学生因欠下60多万校园贷款自杀的新闻就曾引发讨论，令人唏嘘不已。最早的校园助学贷款只针对贫困生，属于教育扶助的范畴，而众多网络借贷却不问借贷动机、还款能力，打着“零首付、提款快”的旗号很快火遍了中国校园。

　　除了北银消费、捷信等几家第一批持牌的消费金融机构外，校园贷几乎是第一批切入消费金融市场的公司。分期乐2013年在深圳成立后，趣分期、爱学贷、喵贷等公司在2014年集中上线。和校园外的P2P发展历程类似，校园贷也经历了一个不可控的过程。2015年校园贷经历了快速发展时期，一些高额借贷公司进入到校园贷的行列，整个市场良莠不齐、鱼龙混杂。

　　个别校园贷的前身是高利贷公司，其抵押方式和催债方式都涉黄涉暴，而借贷环节中也陷阱密布，高费率牢牢套死了初出茅庐、风险意识不强的大学生群体。据业内人士介绍，许多网上金融借贷平台头顶“资助困难大学生”、“支持大学生微创业”等名义给学生借款，实际上却是做着“挂羊头、卖狗肉”的行当。以学生分期付款购买电子产品为例，商家向学生收取的费用不叫利息，而称作“服务费”，这其实就是一种变相的高利息。一些实在没有能力还款的学生，在几番威逼利诱下，有的变成了这些平台的“下线”，向身边的同学推荐此类贷款，甚至情急之下用“裸照”抵押来还款，这种方式无异于饮鸩止渴。

　　大学生消费市场逐年增长 信用和理财教育却始终缺失

　　中国大学生的消费欲望有多强？2015年底，一份《中国大学生分期消费调查报告》显示，61％的大学生有超前消费的心理趋势， 这其中58％的学生已经有过网络分期消费行为。随着网络的普及、大学与社会的密切接轨，大学生消费指向方方面面：考证、社交、就业、通讯、电子产品、旅游、衣物，甚至是部分奢侈品牌消费。据权威统计，2010年之后，每年与大学生相关的消费总额超过千亿，大学生的平均年花费随着整个社会的经济发展水涨船高。

　　武汉大学经济管理学院学生近期进行的一份《大学生互联网消费信贷行为调查与行业现状分析》显示，有过借贷的30 位学生中，有一半表示希望独立满足自己的消费愿望，“优惠活动吸引人”成为第二原因。一方面，高校学生消费需求日益旺盛，而另一方面，银监会印发通知收紧了向大学生核发信用卡的口子。直到2014年，非银行的金融服务全面进入高校校园，乱象丛生的民间借贷通过互联网的模式切入了这块“唐僧肉”。

　　长期关注“校园贷”的律师付建认为，一些第三方校园借贷平台利用学生金融知识匮乏以及虚荣心态，钻监管的空子，打法律擦边球谋取暴利。反观目前的中国高校，缺少对大学生消费观和理财观的引导和教育，有相当数量的大学生没有正确的消费观念，借贷风险意识极其薄弱。据媒体报道中，一个学生要通过平台贷款6000元，还款期是1年，贷款平台首先要扣除1800的保证金，学生只能拿到4200元，但是最后还款的时候要按照6000元的本金来还。同时还钱的时候要交大概1200元手续费，也就是说学生借到手4200元，但最终却要还7200元。这样算下来，利息远远超出了当时所预定的额度，对理财产品的陌生、金融常识的缺失让很多学生吃了哑巴亏。

　　或许大学生涉世未深，容易受骗，但“大学生”的身份并不是逃避责任的借口。前些年国家针对贫困生发放助学贷款，大学生的还款意识较差，助学贷款长期亏损，坏账率高达8％。虽然有些学生在学校的催促下还了钱，但还款的积极性不高。难怪很多人质疑，这些学生在借高利贷的时候，有想过通过什么样的方式还钱、填补亏空吗？大学是学生向社会过渡的阶段，责任感和诚信是必修课。

　　被妖魔化的校园贷应该退出？加强平台风险管控以防过度借贷

　　随着负面新闻不断曝出,大家对校园贷平台的讨伐之声不绝于耳,似乎校园贷这类产品有百害而无一用，显然与这类产品出现与推广的初衷不符。有批评声称，部分学生借款主要为了满足虚荣消费，这种用途不应当鼓励，此外，学生缺乏合适的收入来源，不应当对这些群体发放贷款。但也有声音认为，校园消费贷款帮助部分学生实现提前学习、消费的需求，有其积极意义。

　　对此，银监会给出“停、转、整、教、引”五字诀，各项措施直指校园信贷市场“七寸”，校园贷市场正在经历“浩劫”，不少校园贷产品正式退出了市场。按理说，校园贷是国家助学贷款的重要补充，产品设立伊始是为了家庭经济能力受限的大学生创造更好的条件，也确实帮助一些学生团体进行小型创业。随着大学生消费的个性化、多元化发展，校园贷符合了时代潮流和大学生消费需求，完全“妖魔化”校园贷这种产品形式不可取，主张“清除”所有校园贷也与时代精神相悖。

　　如何让校园贷成为学生的福音？几乎所有校园贷没有风险控制能力，比如不少平台会重复借款给同一个已经有逾期记录的学生，甚至在家长抗议并且和平台协商后，继续私下借款给该学生。校园贷平台应当主动树立风险控制意识，在借贷的同时，应主动告知借贷者借款的真实风险，使各种名目繁多的费用透明化，将平台贷款利率控制在一定范围内，以免学生陷入高利贷的困境中。

　　另外，校园贷不是只有网络借贷一项内容，其中的商品买卖和售后服务与工商等多个部门联系密切，因此应当发挥相关部门协同监管的作用，通过公安、工商、工信以及金融办等多部门联合执法来保证监管的效果。校园贷款公司与学生签订合同时涉嫌欺诈，通过立法要求建立统一的信用评估体系，提高贷款人的准入门槛，降低“被贷款”风险。校园贷平台可以运用大数据和互联网技术，为在校大学生提供便捷准确的个人信用评估，并据此评估学生的还款能力，设置相应的授信额度。通过建立大学生贷款的中央数据库，各个借款平台之间可以信息共享，有效避免了同一借款人在不同平台借新还旧的欺诈风险。