你我都将老去，如何退休养老这道坎？

总有一天，你我都将年华老去，都要过退休养老这道坎。养老危机有多严峻？

我们的父辈那一代，“计划生育好，国家来养老”。

我们这一代，人口老龄化的加剧、人口生育率的逐年走低，让国家背负的养老压力与日俱增。

前不久，新华社发布了一篇核心观点是“养老不能全靠政府，趁早增加个人投入”。

随后，上海出台个人税收递延型商业养老保险的试点政策。似乎预示着，未来人们的养老要越来越靠自己了。

那么，普通如你我，该如何为自己的养老未雨绸缪呢？

年青一代的未来养老蒙上阴影。现行的养老体系存在着较为严重的发展不平衡问题，最直接的体现便是第一支柱（社会养老保险）的“一枝独大”，让我国的养老保障对其过于依赖，从而使国家负担了过多责任，造成了养老金缺口对于财政的裹挟。

截至2017年底，全国参加基本养老保险人数超过9亿人，积累基金超4.6万亿元，“全覆盖、保基本”的目标基本实现。

然而，根据2017年底人社部发布的《中国社会保险年度发展报告2016》，全国已经有13个省份养老保险基金累计结余的可支付月数不足1年，个别地区赤字超过200亿元。另有一定数量的自由就业人口、流动人口、灵活就业人口还没有被纳入覆盖范围内。

此外，公共养老金采取的是现收现付制，由当期工作人口纳税融资支付给当期的退休人口作为养老金，体现了现代社会资源的代际再分配。而人口生育率的逐年走低与劳动人口的逐年下降，无疑给年青一代的未来养老蒙上了一层阴影。

相比之下，第二、第三支柱的发展则明显处于弱势地位。

第二支柱（企业年金）经过十几年的发展，具备了一定规模。截至2017年底，全国已经有近8万户企业建立了企业年金，参加职工人数达到了2300多万人，积累基金近1.3万亿元，但总体上看，企业年金、职业年金仍然发展迟缓，不足以满足职业人员多元化的养老金需求。

第三支柱的商业养老保险发展相对滞后，不仅产品和服务供给不足，覆盖面也只占很小一部分，难以充分发挥对社会保障事业和经济社会发展的支持作用。

自本世纪之初，我国人口结构就已经具备了老龄化社会的特征。65岁以上老人所占比重超过7%，后来这一比重节节攀升，到2016年达到10.8%。

根据联合国人口署的预测：预计至本世纪末，中国人口数将出现“倒V型”反转，届时最低人口预测值为6.13亿，其中可能有超过一半的老人。

养老压力的与日俱增，着实给国人留下了一道难解的题。

随着经济社会的发展与人们生活质量的提高，人们的人均寿命越来越长。世界经济论坛报告预计，2007 年以后出生的小孩都可能活到 100 岁，而美国、加拿大的人口中有一半人最长可以活到 104 岁，日本则是 107 岁。

与此同时，人口老龄化进程的迅速加快也导致劳动人口越来越少。工作的人少，领养老金的人多，再加上人类生命周期的延长，必然将会对我们的传统社会保障系统产生深远的影响。

如此一来，单纯依靠政府财政早已无法较好地缓解养老压力，这一事实也在世界各国普遍应验。于是，不少国家开始积极探索养老金市场化运作，将目光聚焦在商业养老保险上。

商业养老保险将成重要突破口，倍感压力的我们如何理性养老？

不可否认的是，当前仍有大部分人认为，个人的养老问题应该靠政府来完成。可现实的窘迫就摆在那里，作为典型的未富先老人口大国，我国面临的养老挑战远比其他国家严峻。

世上没有免费的午餐，如果有人真的吃饭没掏钱，也一定是因为别人替他掏了。倘若未来某一天，没人愿意再为他掏钱了，又当如何？

与其眼睁睁地看着，不如换个思路靠一靠自己，或许面对现实是更为理性的选择。

事实上，个人养老投资正迎来新的利好。3月初，证监会正式发布《养老目标证券投资基金指引（试行）》，支持公募基金行业服务个人投资者养老投资。业界普遍认为，这是中国政府推进养老金改革、完善养老体系的重要一步，同时，也开创了公募基金服务个人养老新时代。

诚然，在货币超发、资产价格膨胀的背景下，要想跑赢通胀并实现财富的保值增值，储蓄早已不是最佳选择。而根据发达国家的经验，长期来看，储蓄养老不如投资养老。因此，人们或许也可以通过购买商业保险与养老基金等方式，在实现财富增值的同时，为自己的老年生活增加筹码。

富兰克林曾说过，“唯有纳税与死亡无可避免”。只要你没有干到死的雄心壮志，退休养老就是你逃不开的现实。既然如此，未雨绸缪、有备无患总不失为明智之举。